Торг здесь уместен: как вполовину уменьшить долг перед коллекторами?

Торг здесь уместен: как вполовину уменьшить долг перед коллекторами?

Каждый четвертый заемщик в России (а это 10 миллионов человек) имеет просроченную задолженность по кредиту. Такие данные приводит Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В итоге таким недобросовестным плательщикам рано или поздно приходится сталкиваться с коллекторами. Как с ними грамотно общаться – рассказывает адвокат Адвокатской конторы №40, член Свердловской коллегии адвокатов Дмитрий Жикин

- Уменьшилось ли число жалоб на коллекторов после 2016 года, когда был принят закон, регулирующий их деятельность?

- Я бы не сказал, их примерно столько же. На мой взгляд, закон был только номинальный, эту сферу еще регулировать и регулировать. Конечно, если раньше общение коллектора с должником происходило вообще хаотично, то сейчас оно все-таки контролируется законом. Тем не менее и по сей день сохранился образ мужчины из 90-х, лысого, в кожаной куртке, но бояться его сейчас не надо.

- С какими именно жалобами вам сейчас приходится сталкиваться? Чего касается основная часть?

- Физического и психического насилия со стороны коллекторов. Бывают даже такие случаи, когда из-за психического давления люди накладывают на себя руки.

- В чем заключается психическое насилие?

- Допустим, коллектор ведет диалог с заемщиком и говорит о том, что его ждут в дальнейшем какие-то неприятные последствия. При этом такие вещи говорит человек, как правило, физически крепкий.

Надо сказать, что зачастую коллекторы сами не знают законодательство и выходят за рамки гражданского и уголовного права. Люди в таких случаях обычно говорят, что у них вымогают деньги. Но вымогательство – это форма хищения денег путем применения насилия или угрозы применения насилия. Если у коллектора есть документы, которые подтверждают природу долга, это уже не вымогательство, это самоуправство (ст.330 УК РФ). В первом случае предусмотрено наказание на срок до 8 лет, во втором речь идет, как правило, о наказании до 5 лет лишения свободы.

Есть статьи о нарушении неприкосновенности жилища, когда коллектор позволяет себе войти в дом против воли физического лица, есть статьи о клевете и хулиганстве, когда на стенах подъездов появляются различные надписи про долг и прочее.

Во всех случаях не надо бояться отстаивать свои права, необходимо обращаться в правоохранительные органы по месту совершения преступления.

- По вашему опыту, какова доля добросовестных коллекторов, какова – непрофессионалов?

- Тяжело судить, коллекторы бывают разные, но думаю, если в интернет залезть, картина будет понятна. Если люди покупают кредитный портфель из 10 заемщиков, они должны понимать, какие у них риски: дай бог один случай из десяти выстрелит.

- Как выглядит портрет современного коллектора?

- Есть и грамотные юристы, и психологи, которые красиво говорят, и совершенно безбашенные люди. Возможно, у них есть высшее образование, но оно никак не связано ни с экономикой, ни с юриспруденцией. Зачастую это физически развитые граждане, имеющие громкий уверенный голос.

- А портрет заемщика, жертвы?

- Наверное, в большинстве своем это средний класс – учителя, врачи. Фигурируют разные суммы, но в основном это долги микрофинансовых организаций. Они действуют на подсознание: на каждом шагу можно увидеть прекрасные предложения «первый месяц бесплатно», «деньги до зарплаты», «займы пенсионерам». Люди покупаются на это, не читая, подписывают документы, а там все совершенно по-другому. Микрофинансовые организации – вообще очень тяжелая тема, они появились в России сравнительно недавно, года 4 назад, и сейчас активно набирают обороты. Если с банками схемы взаимодействия примерно понятны, то с микрофинансовыми организациями необходимо нормативное регулирование. Конечно, если человек берет кредит 2 тысячи, а вернуть должен 15 – это ненормально.

Достаточно много людей из числа пострадавших – представители среднего и малого бизнеса, которые тоже кредитовались, а сейчас не в состоянии платить по счетам.

- Если человек все же столкнулся с коллекторами, как с ними разговаривать?

- В первую очередь, необходимо удостовериться в природе долга, коллектор должен предоставить документы, на основании которых он требует возврата средств. Если долг действительно есть, не надо бояться работать с коллектором. Нужно договариваться, торговаться, пытаться уменьшить размер задолженности.

- В практике реально есть такие случаи?

- Конечно. Человек пришел и сказал: «Ребят, у меняя нет 100 тысяч, есть 50». Было подписано допсоглашение, и кредитный портфель был закрыт. Это выгоднее, чем идти в суд и нести судебные издержки. При этом, если на человека подадут в суд, и суд взыщет задолженность, еще не факт, что пристав найдет у должника имущество, которое можно будет описать. Зачастую его нет.

Еще один способ договориться с тем же банком – кредитные каникулы. Если человек сможет мотивированно объяснить, почему он не может платить, уважающий себя банк скорее всего пойдет ему навстречу. Хотя у меня был клиент, который год пролежал в больнице весь переломанный, он попросил у банка кредитные каникулы, предоставил все документы, банк составил ответ на полстраницы, где написал о том, что сожалеет о сложной ситуации, в которую попал заемщик, но кредитные каникулы так почему-то и не одобрил.

- По вашему мнению, какие еще законы нужно принять, чтобы навести на рынке порядок? Что нужно изменить?

- Принимать законы можно хоть каждый день, но я бы пошел по другому пути – нужно просвещать народ, повышать уровень его правовой культуры. В 90-е годы после развала Советского Союза людям дали возможность пользоваться кредитами, но почему-то не объяснили, как это делать, какая за это может наступить ответственность.

В первую очередь, нужно начинать с себя: хотя бы начать читать документы, под которыми заемщики подписываются. Зачастую они даже не понимают, под какой процент берут кредит.

- По вашим прогнозам, коллекторы так и продолжат бесчинствовать?

- Я думаю, все-таки будет спад. К примеру, был принят закон о банкротстве физлиц, который призван разгрузить население от непосильных долгов. Это первое. В последующем, я думаю, будет принят закон, касающийся регулирования деятельности микрофинансовых организаций.

Беседовала Елена ВИКТОРОВА